pondělí 2. února 2009

Data mining


Společnosti nabízející kreditní karty mají k dispozici ohromné množství statistických dat o transakcích, jejichž analýzou se snaží odhalit potenciální neplatiče. A s lepší a lepší výpočetní technikou lze zkoumat složitější a složitější vzorky chování.

V nedávných měsících zašla American Express mnohem dále než jen k ověření kreditního skóre a kontrole, že platíte včas. Firma sledovala ceny nemovitostí v okolí vašeho bydliště, typ hypotečního ústavu, který používáte, a u drobných podnikatelů také na odvětví, ve kterém podnikali. Rovněž sledovala, jak lidé utráceli peníze, přičemž hledala podobné vzorky chování jako u klientů, kteří měli potíže se splácením.

V některých případech, kdy se firmě údaje nelíbily, zkrátila úvěrové limity. Tuto logiku vysvětlila v dopisech, které rozčílily mnoho lidí, kteří je obdrželi. Jeden z dopisů říkal: "Jiní zákazníci, kteří používali kreditní karty v obchodech, kde jste nedávno nakupoval, mají u American Express špatnou splátkovou historii."

American Express se sice bránila, že neexistuje nic takového jako černá listina obchodů, nicméně příběh už byl na světě. Jeden z klientů založil blog NewCreditRules.com, ve které svou situaci zevrubně popisuje.

Nicméně American Express není první:

Minulý rok se dostala potíží s Federální obchodní komisí firma CompuCredit, poskytovatel subprime hypoték, protože nezveřejnila, že může snížit úvěrové limity zákazníkům, kteří používají kreditní karty v určitých zařízeních.

A kdo byl u CompuCreditu na černé listině? Manželské poradny, firmy protektorující pneumatiky, bary, noční kluby, kulečníkové bary, zastavárny, masážní salóny a jiné.

Ačkoliv je pochopitelné, že se firmy snaží odhalit potenciálně neplatící klienty, riziko spočívá v rovnovážných efektech. Pokud to klienti zjistí, přirozenou reakcí je začít se chovat tak, aby jejich nákupní zvyklosti nepřipomínaly zvyklosti neplatičů - to znamená například nenakupovat v určitých obchodech. A z toho majitelé obchodů, kteří vydavatelům kreditní karet odvádějí nemalé poplatky, zcela určitě radost mít nebudou.

1 komentář:

  1. Zajímavý nápad. Jistý krátký čas jsem se scoringem (pro nebankovní finanční instituci) živil. Údaje o tom, v jakém typu zařízení naši klienti kartou platí, jsme měli a přesto nás tento údaj zařadit do score nenapadlo. Mimojiné proto, že je v tom dost zmatek: podniky jsou nějak zgrupované a čert, aby se v tom vyznal - jsem si dost jistý, že třeba \"manželské poradny\" nebo \"firmy protektorující pneumatiky\" bych rozlišit nedokázal (\"zástavárny\" možná ano - ale platí u nás někdo v zástavárně kartou? nemyslím si). V Česku stále slouží karta hlavně pro výběr z bankomatu.

    Překvapují mne dvě věci - zaprvé že vůbec dochází ke snízení úvěrového limitu, to se v Čechách IMHO moc nedělá (pouze se vybraným skupinám zvyšuje). Za druhé chybná komunikace směrem ke klientům - jsem si téměř jistý, že jen nákup ve \"špatných obchodech\" skóre tolik neovlivnil. Roli hrálo určitě více (politicky nekorektních) faktorů jako věk, vzdělání, pohlaví, rodinný status atd. atp.

    OdpovědětVymazat